保费之和啥意思 ,两全保险与终身寿险比较
平安福满分两全保险——解读
10月20日，有位粉丝朋友联系我，让帮看保单合同。如图1
产品名称：福满分。福满分前几年的营销造势是非常猛的，相信很多人即便没有买，也都有听说过！
图1
根据上一篇《普通人如何看懂商业保险合同》文章的思路来解读。如图2所示：
主险：福满分19，附加长险：福满分重疾19。另外两项附加险本文就不详细展开来解读了，说两个重要的就行。
图2
开始说保单内容前说一下保单投保的大致背景：投保人，被保人为同一人；女性；投保时间为19年，当时年龄44岁。
一、保险清单——图2可以看出来的有以下关键内容：
保险期间：26年，也就是为被保人提供保障到70周岁。
交费年限：20年
基本保险金额：福满分19：15万元；福满分重疾19：15万元
保险费：福满分19：3000元/年（20年总金额：60000元）；福满分重疾19：3045元/年（20年总金额：60900元）；两项主险合计总保费：120900元。
二、健康告知：
这一项跳过，没有过多好说的，跟粉丝朋友确认，这个是没有问题的。如实告知
三、现金价值自动垫交保费：已勾选。如图3
图3
四、保险责任：主险福满分19
主险福满分的保险责任很简单了其实就两条，如图4：
保险期满：活着有钱领；领取主险福满分19和福满分重疾19这20年所交保费之和，就是上面计算的120900元。
保险期间：身故有钱领；领取保险金额，150000元。
为啥叫两全险，就是活着，死了都有钱领。值不值看个人如何看待了
……
自己想了想还是做一下个人的评判吧！要不总感觉失去了点什么！少了个人价值的输出！
两个方面：
1、重疾保险设定的初衷是什么？重疾保险能解决我们日常的什么需求？
重大疾病通常有以下两大特点：1，通常都是难以治愈；2，即便治疗效果非常好，很幸运地治愈了，但过程通常都是很漫长的。我们经常都会听到某种疾病的n年存活率。治疗的时间通常都是以年为单位来计算。那在这漫长的治疗过程中，没有办法工作，没有稳定的收入。高额的医疗费可以通过商业医疗险解决。可是人活着就要花销，营养费，抚养子女和赡养老人的费用等等。重疾保险的保险金额的理赔为的就是解决这些生存的问题，避免造成因生病让家庭日常生活难以为继。
从这个角度出发，这份保单保障到70周岁，70周岁已经退休。有退休金，是有稳定的收入来源的。70周岁把之前交的钱拿回来作为自己养老的补充也是不错的选择。
2、我们都知道保险是一种金融产品，它的本质就是利用金融杠杆，把将来未知的风险转移给保险公司。那既然是用杠杆，那就要看杠杆的系数如何？那一句大家都能耳熟能详的名言：给我一个支点我能撬动地球！能撬动一辆汽车的杠杆和能撬动一栋楼房，对我们来说意义是不一样的！20年总保费120900，更大的可能就是150000。这个……当然这保费的高低和被保人投保时的年龄有关系。毕竟投保年龄44岁！值不值得大家自己去衡量吧！这么一分析，大家伙知道那句投保要趁早的意思了吧。重疾保险投保年龄越小，杠杆率越高！（这个杠杆率整的我有点懵，对不对的，大家能理解意思就好了）
图4
五、保险责任：附加长险福满分重疾19，如图5
附加长险福满分重疾19的保险责任有以下几点：
等待期：意外原因造成的无等待期，可保合同范围内的轻症和重症。特定轻度重疾保险金：保障范围：50种轻度重疾；赔付比例：20%基本保险金额（150000元*20%）；最多赔付次数：3次（同一种疾病仅1次）。轻度重疾理赔不影响主险福满分19和附加险福满分重疾19中重症的保险责任。重大疾病保险金：保障范围：100种重症；赔付比例：基本保险金额（150000元）；最多赔付次数：1次。重点来了：重大疾病理赔后，本附加险合同终止，同时主险合同同时终止！
看到这时我有点想爆粗口骂娘！之一，附加险的保险责任竟然能影响主险责任！！！第二，前面清单也可以看到，两项保险在费用登记明细中是分开独立计算的。打个比方，我掏两份钱买了你一个苹果，一个香蕉。我吃香蕉，你就要收回苹果！！！这是什么强盗逻辑！这种保单设计，银保监竟然能批准上市！我相信，不会有任何一个保险经纪人在展业时明确告知客户！！！我敢说绝对没有！！！
不好意思，激动了！在我的认知中，对于该产品其他的其他小瑕疵也都是建立在同业产品的对比上，这个就不好过度解读了！毕竟每个公司的产品都不可能是完美的，而且行业在发展，产品设计也在完善。不好拿现在的产品跟过去的产品去比较！不在一个时间维度，过分地去比较就有点欺负人了！来，有图有真相！上图：
图5
对于该保单责任除外和受益人（已经明确指定受益人）的内容就不展开讲了，有兴趣的朋友进我主页，查阅上一篇文章。
最后我给这位粉丝网友的建议是：不建议退保。如图6
图6
原因如下：
已经缴纳了三年的保费，总共交了21000+元。退保只能退现金价值，大概就5000+元。亏损太多！她自己本身除了这份重疾保险，没有其他商业重疾保险保障。年龄已经47周岁，退保想再找其他的产品，基本上费用也都是很高的。没有必要！当然如果稍微对商业保险有些概念的人应该已经看得出来，这份保单少了很重要的住院医疗险和小额意外险。后面沟通了解，这些都有配备了，只是不在这一份合同上。
感恩友爱的粉丝网友。也祝愿她生活平安快乐！
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